Umschuldung: mehrere Kredite zu einer Rate zusammenfassen
Bei einer Umschuldung werden bestehende Darlehen abgelöst und durch ein neues ersetzt. Das Ziel ist eine niedrigere Rate, ein besserer Zins oder schlicht weniger Einzelverträge. Wir sehen uns deine laufenden Kredite an, rechnen die Ablösung durch und zeigen dir, ob und wann sich der Schritt für dich rechnet.
Was ist eine Umschuldung?
Eine Umschuldung ist die Ablösung bestehender Darlehen durch ein neues Darlehen. Aus mehreren Raten wird eine, aus mehreren Ansprechpartnern einer.
Die neue Bank zahlt dabei die alten Verträge direkt aus und übernimmt die Restschuld. Der Darlehensnehmer bedient danach nur noch einen Vertrag mit einem Zins, einer Laufzeit und einem festen Zahltag.
Je nach Bank und Vertragslage kann sich dabei auch der Zins verbessern oder die Laufzeit besser an deine Situation anpassen. Eine Umschuldung ist damit nicht nur eine Aufräumaktion, sondern häufig auch eine Entlastung der monatlichen Rate.
FinanzPlusImmo prüft dafür deine laufenden Verträge, holt die Ablösewerte ein und vergleicht sie mit neuen Angeboten aus dem Bankenpool.
Wann rechnet sich eine Umschuldung?
Eine Umschuldung rechnet sich, wenn der Vorteil des neuen Darlehens die Kosten der Ablösung übersteigt. Ob das der Fall ist, entscheiden drei Prüfpunkte, die immer gemeinsam betrachtet werden müssen.
Ein einzelner Punkt reicht nie für die Entscheidung. Ein deutlich besserer Zins nützt wenig, wenn die Restlaufzeit kurz ist, und eine lange Restlaufzeit hilft nicht, wenn die Ablösekosten den Vorteil aufzehren.
- Zins der Altverträge: Wie hoch ist der Sollzins der bestehenden Darlehen im Vergleich zu einem heutigen Angebot? Je größer der Abstand, desto größer der mögliche Vorteil.
- Restlaufzeit: Wie lange laufen die Altverträge noch? Ein Zinsvorteil wirkt sich nur über die verbleibende Laufzeit aus – bei kurzer Restlaufzeit bleibt wenig übrig.
- Ablösekosten: Welche Kosten entstehen durch die vorzeitige Ablösung, etwa eine Vorfälligkeitsentschädigung oder Notar- und Grundbuchkosten? Diese Summe wird gegen den Vorteil gerechnet.
FinanzPlusImmo rechnet diese drei Punkte gemeinsam mit dir durch, bevor du etwas unterschreibst. Erst wenn die Rechnung aufgeht, empfehlen wir den Schritt.
Was gilt bei Immobiliendarlehen?
Wird ein Immobiliendarlehen vor Ablauf der Zinsbindung abgelöst, kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Diese Entschädigung gleicht der Bank den entgangenen Zins aus.
Ausgenommen ist der Fall, in dem das Zehnjahresrecht nach § 489 BGB greift: Zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung kann der Darlehensnehmer mit sechs Monaten Frist kündigen, ohne diese Entschädigung zu zahlen.
Deshalb prüft FinanzPlusImmo zuerst, wann dein Vertrag ausgezahlt wurde und ob die Kündigung ohnehin kostenfrei möglich ist. Dieser eine Blick entscheidet oft schon darüber, ob sich die weitere Rechnung überhaupt lohnt.
Läuft deine Zinsbindung ohnehin bald aus, ist eine Anschlussfinanzierung meist der einfachere Weg, weil dabei keine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.
Was gilt bei Konsumentenkrediten?
Bei Konsumentenkrediten ist die vorzeitige Ablösung jederzeit möglich, und die Entschädigung ist gesetzlich gedeckelt. Genau deshalb sind Raten- und Autokredite häufig der einfachste Hebel, um die monatliche Belastung zu senken.
Nach § 502 BGB ist die Vorfälligkeitsentschädigung bei Verbraucherdarlehen auf 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt. Beträgt die Restlaufzeit höchstens zwölf Monate, liegt die Grenze bei 0,5 Prozent.
Diese Deckelung macht die Rechnung planbar: Der Darlehensnehmer weiß vorab, wie hoch die Ablösekosten maximal ausfallen, und kann den Vorteil des neuen Darlehens direkt dagegenrechnen.
Werden mehrere solcher Kredite zusammengefasst, wird die Rate übersichtlicher und die Haushaltsrechnung sauberer. Das hilft auch dann, wenn du später eine Baufinanzierung beantragen möchtest.
Was bedeutet eine Umschuldung für deine Schufa?
Eine Umschuldung kann sich positiv auf deine Schufa auswirken, weil die Ablösung mehrerer Einzelkredite durch ein Darlehen die Zahl der laufenden Verpflichtungen senkt. Statt vier eingetragener Verträge steht dann nur noch einer in der Auskunft.
Vor der Umschuldung holen Banken Konditionen ein. Eine solche Abfrage wird als Konditionsanfrage geführt und wirkt sich nicht auf deinen Score aus – anders als eine Kreditanfrage, also die verbindliche Beantragung eines Darlehens.
Der Darlehensnehmer kann deshalb mehrere Banken prüfen lassen, ohne seine Bonität zu verschlechtern. Das ist die Grundlage dafür, dass ein Vergleich überhaupt sinnvoll möglich ist.
FinanzPlusImmo arbeitet in der Vergleichsphase ausschließlich mit Konditionsanfragen. Wie der Vergleich mehrerer Banken abläuft, liest du auf unserer Seite zum Bankenvergleich.
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